Seguro Automóvel. Será que o preço é o mais importante?

Agentes de Seguros ou Companhias de Seguros Online, qual a melhor opção?

Seguro Automóvel. Será que o preço é o mais importante?

Seguro Automóvel. Será que o preço é o mais importante? Agentes de Seguros ou Companhias de Seguros Online, qual a melhor opção?

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Quando chega o momento de subscrever um seguro, seja ele automóvel, habitação, saúde ou outro qualquer ramo, para muitos dos leitores, o que conta no fim de tudo é o preço. Mas, será essa variável, preço, a mais importante na contratação de um seguro? Será que não há outras variáveis que devam ser tidas em conta? Companhia de Seguros Online ou Agente mediador? Qual a melhor opção?

No artigo de hoje vamos tentar responder a estas e outras questões, bem como tentar perceber o que devemos ter em atenção quando contratamos um seguro.

Não podemos falar de preços baixos sem falarmos nas Companhias de Seguros LowCoast, muito conhecidas como Companhias de Seguro Online.

Estas Companhias de Seguros, LowCoast, começam por invocar razões para a prática de preços baixos que não correspondem à verdade. Entre as muitas razões existentes a principal é, não têm que pagar comissões a agentes de mediação de seguros. Como se, pagar uma comissão de meia dúzia de euros a um Agente Mediador, fosse a razão suficiente para a prática de preços mais elevados e que em alguns casos podem mesmo atingir diferenças de mais de 100€ por apólice.

Aqui a questão não é tanto defender os Agentes de Mediação de Seguros, mas sim, clarificar algo que poderá vir a ser muito importante no futuro, podendo mesmo vir a evitar muitos dissabores.

Então porque é que as Companhias de Seguros Online oferecem preços mais baixos?

Clarificado o mito de que, não são as comissões que os agentes de mediação de seguros ganham, fazem o preço do seguro subir, vamos perceber quais são as diferenças entre um seguro online e um seguro de agente mediador.

Para este artigo fizemos uma simulação para um seguro de Danos Próprios, para o mesmo carro, em duas Companhias de Seguros. Uma Companhia de Seguros Online e a outra representada por um Agente de Seguros. Chamamos atenção para o facto de que, tendo sido considerado o mesmo carro, a Companhia de Seguros online atribuiu um capital seguro menor do que a Companhia de Seguros representada pelo agente de mediação.

As Companhias de Seguros usam o Eurotax para apurar o valor venal da viatura. No entanto, cada Companhia atribui um valor destinto para o Capital Seguro. É preciso ter muita atenção, pois pode estar a contratar um seguro que não garante o Capital suficientemente capaz para lhe pagar o valor venal real da sua viatura.

As coberturas consideradas neste exemplo foram as seguintes:

Responsabilidade Civil  7.290.000,00€ (Válido para os dois exemplos)
Assistência em Viagem  Base (Válido para os dois exemplos)
Proteção Jurídica  Sim (Válido para os dois exemplos)
Protecção dos Ocupantes  Base (Válido para os dois exemplos)
Quebra Isolada de Vidros*  Seguro Online – 750,00€ (Agente de Seguros – 1000,00€)
Choque, Colisão e Capotamento  Franquia 250,00€ (Válido para os dois exemplos)
Incêndio, Raio e Explosão  Franquia 250,00€ (Válido para os dois exemplos)
Actos de Vandalismo  Franquia 250,00€ (Válido para os dois exemplos)
Fenómenos da Natureza  Franquia 250,00€ (O do Agente não tem franquia)
Furto ou Roubo  Franquia 250,00€ (O do Agente não tem franquia)
*Valor do capital para quebra isolada de vidros

No exemplo que apresentamos acima, o seguro do agente de mediação de seguros é mais caro do que o seguro da seguradora Online. Sendo a diferença de valores entre ambos, de apenas 76€ anuais. Mas, será que vale a pena pagar menos 76€? É isso que vamos ver.

Diferença nas coberturas

Podemos, através da tabela acima apresentada, perceber o porquê do valor do seguro da Companhia Online ser menor. A razão para isso acontecer está nos valores do capital seguro e a Quebra Isolada de Vidros, ambos são menores. Mas não só, as coberturas, Fenómenos da Natureza e Furto ou Roubo têm uma franquia de 250€. Já a Companhia do agente de seguros não tem franquia nas coberturas, Fenómenos da Natureza e Furto ou Roubo e as outras coberturas oferecem capitais maiores.

Mas, vamos analisar ponto a ponto as diferenças entre as duas Companhias de Seguros.

Capital Seguro

O capital seguro é aquele que o segurado terá direito em caso de Perda Total da viatura.

Neste exemplo, a Companhia de Seguros representada pelo mediador de seguros oferece, para o mesmo veículo, um capital seguro (valor venal) superior ao que é proposto pela Companhia de Seguros Online. Na prática, isto quer dizer que, o segurado da Companhia do agente mediador, em caso de Perda Total, vai receber mais dinheiro pela sua viatura do que o segurado da Companhia Online.

Quebra isolada de vidros

Quanto a esta cobertura, existem Companhias de seguros que obrigam o segurado a pagar uma franquia, que na maioria dos casos é de 50€ por intervenção. Mas, neste exemplo, ambas as Companhias não têm franquia caso o segurado recorra a uma oficina protocolada da Companhia de Seguros. Caso contrário, existe uma franquia de 50€ por intervenção.

Em todo o caso, neste exemplo, a Companhia de Seguros representada pelo mediador oferece um capital para a substituição de vidros superior à Companhia Online em 250€.

Protecção de Ocupantes

Neste item, ambas as Companhias oferecem a cobertura, aos ocupantes e condutor, com os mesmos capitais e disponibilizam outros patamares de capitais superiores. Podendo o segurado subscrever patamares de capitais superiores e reforçar assim a sua protecção.

Assistência em Viagem

Neste exemplo não conseguimos esmiuçar como queríamos esta cobertura. Pois sabemos que é aqui que residem muitas diferenças de produto, entre as duas Companhias. Sendo que a principal limitação é o fornecimento de uma viatura de substituição por avaria.

Outro aspecto muito importante nos dias de hoje, tendo em conta que os novos automóveis não trazem pneu suplente, é a assistência em viagem para uma situação de rebentamento de pneu. A maior parte das Companhias de Seguros não oferece essa proteção na cobertura base, oferecendo esta cobertura como opção. Outras Companhias de Seguros, nem como opção oferecem esta cobertura.

Nesta cobertura, é normal as Companhias de Seguros Online limitarem muito o serviço aos segurados. Para além dos exemplos dados nos parágrafos anteriores, viatura de substituição por avaria e por danos nos pneus, a outra forma de penalização é, o não fornecimento imediato da viatura de substituição. Neste caso, o segurado tem que aguardar que a oficina, para onde o carro vai ser levado, envie um relatório técnico da avaria à Companhia de Seguros e só depois de o receber, a viatura de substituição é cedida.

Agora, imagine ter um problema no carro num Sábado à tarde. Isso significaria ter de passar o Sábado e o Domingo sem viatura de substituição.

Ainda neste capitulo é ainda importante referir que as Companhias de Seguros limitam a classe do veículo de substituição, ou seja, não lhe atribuem uma viatura da mesma classe do seu.

No caso das Companhias de Seguros representadas por um agente mediador, este produto, assistência em viagem, pode ser contratado sem que tenha de ficar com todas estas limitações.

Coberturas de Danos Próprios

As coberturas Choque, Colisão e Capotamento, Incêndio, Raio e Explosão e Actos de Vandalismo, no caso destas duas Companhias de Seguros têm uma franquia de 250€ por sinistro. Contudo, chamamos a sua atenção para as diferentes situações de sinistro. Ou seja, se o sinistro é perda total ou um simples acidente de viação.

Numa perda total a Companhia de Seguros vai indemnizá-lo com base no Capital Seguro. Neste caso, o Capital Seguro da Companhia do agente de mediação é maior do que o da Companhia Online. Ainda que a diferença não seja muito grande, pois estamos a falar em 650€, esta diferença paga a franquia e no final o segurado da Companhia do Agente de seguros recebe mais de indemnização.

No caso de um acidente de viação normal, entre as duas companhias de seguros não há diferença. Ambas têm uma franquia de 250€ para estas coberturas. Nesta situação, a única diferença que poderá existir é só na viatura de substituição.

Ainda nas coberturas de danos próprios

Nas seguintes coberturas, Fenómenos da Natureza e Furto ou Roubo a diferença entre ambas Companhias usadas neste exemplo reside no Capital Seguro e na Franquia.

Tal como nas outras coberturas de danos próprios, a Companhia de Seguros representada pelo agente mediador leva vantagem sobre a Companhia Online. Isto porque, o Capital Seguro é maior na Companhia do Agente do que na Companhia Online.

Depois, temos a questão da franquia. No caso da Companhia de Seguros Online, o segurado tem de suportar uma franquia de 250€. Valor a descontar do valor de indemnização, capital seguro. No caso do segurado da Companhia do Agente mediador de seguros, não tem nenhuma franquia. Ou seja, recebe a indemnização pelo valor total do Capital Seguro.

Participação de sinistros e comunicação com a Companhia de Seguros

Se não precisar deste serviço é excelente, pois isso quer dizer que não sofreu um sinistro. Mas, se tiver sofrido um sinistro automóvel, os problemas aparecem e é aqui que um Agente mediador de seguros leva vantagem sobre as Companhias de Seguros Online.

Em primeiro lugar, o contacto pós acidente de viação é feito com o agente pessoalmente. Com o Online o contacto é via telefone, ou seja, call center. Não sabemos quem está do outro lado do telefone e nem sempre corre bem. Quando isso acontece, reclamar é extraordinariamente difícil e nem uma reclamação na ASF chega para resolver o problema.

Quando os sinistros são pequenos, as coisas acabam por se resolver sem grandes complicações. Mas, quando o sinistro envolve, para além dos danos materiais outro tipo de danos, um agente de mediação de seguros pode ajudar e muito. Através dele, a comunicação com a Companhia de Seguros é mais directa e permanente do que se for através de um simples sistema, ainda que com formação adequada, Call Center, normalmente usado pelas Companhias de Seguro Online.

Depois, um agente de mediação de seguros experiente, pode ajudar um segurado a construir correctamente a sua defesa. Situação que não acontece com as Companhias de Seguros Online.

Conclusão

Em jeito de conclusão, podemos afirmar que um seguro de um Companhia de Seguros representada por um agente de mediação de seguros é a melhor opção.

Para sustentar esta conclusão e com base no exemplo dado, invocamos a experiência do agente de mediação de seguros, quer no auxilio à construção de um produto à medida das suas reais necessidades, quer no auxilio na participação de sinistros. Neste último capítulo, a experiência de um agente mediador de seguros pode ser determinante numa resolução favorável de um sinistro.

Depois, entendemos que a diferença de preços de um seguro Online face ao seguro de um agente de seguros, não é suficientemente grande para as desvantagens observadas neste artigo.